Mitkä toimialat tarvitsevat luottovakuutusta eniten?

Rakennus-, tukkukauppa-, valmistus-, vienti- ja kuljetusala tarvitsevat luottovakuutusta eniten Suomessa. Näille toimialoille on yhteistä korkea luottoriski, ohuet katteet ja merkittävä konkurssiriski asiakkaiden keskuudessa. Tässä artikkelissa tarkastelemme, mikä tekee näistä toimialoista erityisen haavoittuvia — ja miten arvioit tarvetta omassa yrityksessäsi.

Mikä ratkaisee luottovakuutuksen tarpeen toimialalla?

Saatavien menetysriski riippuu useista tekijöistä: maksuajoista, tilauskoosta, asiakastyypeistä ja markkinatilanteesta. Toimialoilla, joilla on pitkät maksuajat ja liikevaihto keskittyy harvoihin asiakkaisiin, yksittäisen maksuhäiriön seuraukset ovat huomattavasti suuremmat.

Toimialoilla, joilla tarve on suurin, on tyypillisesti nämä yhteiset piirteet:

• Suuri luottoriski — korkeat saatavat pitkällä aikavälillä
• Ohuet katteet — joissa yksittäinen luottotappio voi pyyhkiä pois kymmenien muiden asiakkaiden tuoman voiton
• Pitkät arvoketjut — joissa yksi konkurssi iskee useaan portaaseen
• Useita tuntemattomia vastapuolia — kuten viennissä tai myynnissä uusiin asiakassegmentteihin

Rakennusala: Korkea konkurssiriski ja suuret hankkeet

Rakennusala on perinteisesti yksi toimialoista, joilla konkurssien määrä on suurin Suomessa. Pitkät hankeajat, ennakkotoimitukset ja monimutkaiset alihankkijaketjut tarkoittavat, että avoimet saatavat voivat olla milloin tahansa merkittäviä.

Rakennusalan yrityksille luottovakuutus voi tarjota:

• Suojan alihankkijan konkurssissa — jotta tappio ei jää sinulle
• Jatkuvan luottoluokituksen yhteistyökumppaneista ja tilaajista
• Turvallisuutta tarjouskilpailuissa — jotta voit ottaa suurempia hankkeita ilman kohtuutonta riskiä

Rakennusmateriaalien toimittajat ja tekniset alihankkijat ovat niitä, jotka useimmin ottavat luottovakuutuksen tällä sektorilla.

Tukkukauppa ja jakelu: Ohuet katteet ja useita asiakkaita

Tukkukauppiaat myyvät tyypillisesti luotolla laajalle asiakaskunnalle — suurista ketjuista pieniin kauppoihin. Avoimet saatavat voivat milloin tahansa muodostaa suuren osan liikevaihdosta.

Yksittäinen luottotappio maksaa usein paljon enemmän kuin luulisi. Viiden prosentin katteella sinun on myytävä 20-kertainen määrä tappion kattamiseksi päästäksesi nollille. Tukkukauppiaille, joilla on ohuet katteet, tämä on todellinen uhka maksuvalmiudelle.

Vakuutusyhtiöt kuten Allianz Trade, Atradius ja Coface tarjoavat kaikki räätälöityjä ratkaisuja tukkukauppa- ja jakelualalle.

Valmistus ja teollisuus: Suuret tilaukset ja pitkät maksuajat

Valmistusyritykset toimivat usein suurilla yksittäistilauksilla ja 30–90 päivän maksuajoilla. Räätälöity tuotanto tarkoittaa lisäksi, että tavaroilla on rajallinen arvo muille ostajille, jos asiakas ei vastaanota tai maksa.

Keskeisiä riskejä valmistusyrityksille:

• Tilauksen peruutus tuotannon jo alettua
• Maksuhäiriö suurilta teollisuusasiakkailta
• Raaka-aineiden hintavaihtelut, jotka painavat asiakkaiden katteita ja lisäävät konkurssiriskiä

Teollisuusyritysten luottovakuutus sisältää usein seurantapalveluja, jotka antavat varhaisen varoituksen asiakkaiden luottokelpoisuuden muutoksista. Se voi tarkoittaa, että pysäytät toimituksen ajoissa — ennen kuin tappio on tosiasia.

Vientiyritykset: Poliittinen riski asiakasriskin lisäksi

Kun myyt ulkomaille, lisäät yhden riskitason. Kaupallisen riskin — asiakkaan maksamattomuuden — lisäksi tulee poliittinen riski: valuuttarajoitukset, kauppapakotteet tai epävakaus ostajan maassa.

Suomalaisille vientiyrityksille on tarjolla useita vaihtoehtoja:

• Vientiluottovakuutus toimijoilta kuten Allianz Trade tai Atradius
• Takaukset Finnveralta suurempiin sopimuksiin
• Tuki Business Finlandilta yrityksille, jotka ovat uusia vientimarkkinoilla

Kannattaa tarkistaa, mitä tavallinen luottovakuutus kattaa, ja tarvitsetko lisäturvaa poliittiselle riskille.

Kuljetus ja logistiikka: Tiukka maksuvalmius ja useita toimeksiantajia

Kuljetusalalle on tyypillistä useat samanaikaiset toimeksiantajat, matalat katteet ja maksuajat, joita harvoin noudatetaan. Odottamaton luottotappio voi nopeasti aiheuttaa maksuvalmiusongelmia.

Huolitsijat, kuljetusyritykset ja logistiikkayritykset, jotka toimivat useiden samanaikaisten toimeksiantojen parissa, voivat hyötyä merkittävästi saataviensa suojaamisesta. Kuljetusalan yritysten luottovakuutus tarjoaa:

• Ennustettavuutta — varmuuden siitä, että saatavat todella maksetaan
• Paremman neuvotteluaseman pankkien ja rahoituslaitosten kanssa
• Jatkuvan näkymän asiakkaiden maksukykyyn

Näin arvioit, tarvitseeko yrityksesi luottovakuutusta

Toimialasta riippumatta sinun kannattaa esittää itsellesi muutama avainkysymys:

• Kuinka suuri osuus liikevaihdostasi on avoimia saatavia?
• Kuinka keskittynyt asiakaskuntasi on — oletko riippuvainen muutamasta suuresta asiakkaasta?
• Kuinka hyvin tunnet asiakkaidesi taloudellisen tilanteen?
• Mikä olisi seuraus, jos suurin asiakkaasi menisi konkurssiin huomenna?

Jos yksi tai useampi vastaus antaa aihetta huoleen, luottovakuutuksen mahdollisuudet kannattaa selvittää. Ratkaisuja löytyy sekä pienille että suurille yrityksille toimijoilta kuten Allianz Trade, Atradius ja Coface.

Haluatko tietää, sopiiko luottovakuutus yrityksellesi?
Käy osoitteessa credibridge.fi ja vertaile sitoumuksettomia tarjouksia useilta tarjoajilta.