Tarkistuslista: Näin valitset oikean luottovakuutuksen

Oikean luottovakuutuksen valinnassa on kyse muustakin kuin hinnasta. Talousjohtajalle se tarkoittaa kattavuusasteen, omavastuun, ehtojen ja palveluntarjoajan kyvyn arvioimista seurata asiakasportfoliota ajan myötä. Luottovakuutus suojaa yritystä tappioilta, jos asiakas ei maksa toimitetuista tavaroista tai palveluista.

Tämä tarkistuslista antaa sinulle jäsennellyn lähestymistavan tarjousten vertailuun ja perustellun päätöksen tekemiseen.

Kartoita yrityksen todelliset tarpeet

Ennen tarjouspyyntöjä sinulla on oltava selkeä kuva siitä, mitä yritys todella tarvitsee. Aloita kartoittamalla:

• Asiakasportfolion koostumus — kuinka monta asiakasta teillä on, ja kuinka suuri osuus liikevaihdosta tulee suurimmilta asiakkailta?
• Maantieteellinen altistuminen — myyttekö vain Suomessa vai myös ulkomaisille asiakkaille?
• Historiallinen tappiotaso — onko yrityksellä ollut asiakastappioita viime vuosina, ja kuinka suuria ne olivat?
• Toimialasidonnaisuus — joillakin toimialoilla on korkeampi konkurssiriski kuin toisilla

Mitä selkeämpi tarvekuva on, sitä helpompi on vertailla tarjouksia oikeudenmukaisella pohjalla.

Ymmärrä kattavuusaste ja omavastuu

Kaksi luottovakuutussopimuksen tärkeintä muuttujaa ovat kattavuusaste ja omavastuu.

Kattavuusaste ilmaisee, kuinka suuren osuuden hyväksytystä vaatimuksesta vakuutusyhtiö korvaa. Kattavuus käsittää tavallisesti sekä kotimaiset että ulkomaiset asiakkaat, mutta laajuus vaihtelee — katso mitä tavallinen luottovakuutus kattaa yleiskatsausta varten.

Omavastuu on summa, jonka yritys itse kantaa vahinkotapausta kohti. Matala omavastuu tarkoittaa pienempää riskiä yritykselle, mutta nostaa vakuutusmaksua. Arvioi omavastuuta suhteessa yrityksen tappionsietokykyyn ja keskimääräiseen laskun kokoon.

Kattavuusasteen ja omavastuun tasapainottaminen on usein se kohta, jossa tarjousten todellinen ero paljastuu.

Arvioi luottovakuutuksen hinta — mutta älä eristyksissä

Luottovakuutuksen hinta ilmoitetaan yleensä promillesatana vakuutetusta liikevaihdosta. On luonnollista verrata vakuutusmaksua tarjoajien välillä, mutta hinta yksinään kertoo vähän arvosta.

Halvempi tarjous, jossa on matalampi kattavuusaste tai tiukemmat luottoluokitusehdot, voi käytännössä tulla kalliimmaksi. Katso kokonaiskuvaa:

• Vakuutusmaksu suhteessa kattavuusasteeseen ja omavastuuseen
• Minimivakuutusmaksu — kiinteä vähimmäissumma liikevaihdosta riippumatta
• Lisäkustannukset yksittäisistä arvioinneista tai muutoksista sopimuskauden aikana

Allianz Trade, Atradius ja Coface toimivat kaikki Suomen markkinoilla, mutta hinnoittelumallit ja ehdot vaihtelevat.

Tarkista luottoluokituksen ja luottorajojen ehdot

Vakuutusyhtiö asettaa luottorajat jokaiselle yksittäiselle asiakkaalle portfoliossasi. Nämä rajat määrittävät, kuinka paljon voitte myydä tietylle asiakkaalle vakuutusturvan piirissä.

Kysymyksiä, joita sinun tulisi esittää:

• Kuinka nopeasti saatte vastauksen uusien luottorajojen hakemuksiin?
• Miten olemassa olevien rajojen alennuksia tai peruutuksia käsitellään?
• Onko teillä pääsy digitaaliseen työkaluun rajojen hakemista ja seurantaa varten?
• Kattaako vakuutus myös asiakkaat, joiden luottorajahakemus hylättiin, rajoitetulla harkinnanvaraisella rajalla?

Palveluntarjoajan vasteaika ja joustavuus luottorajoissa vaikuttaa suoraan siihen, kuinka käyttökelpoinen vakuutus on arjessa.

Luottoseuranta ja neuvonta lisäarvona

Luottovakuutus tarjoaa muutakin kuin pelkän suojan tappioilta. Useimmat palveluntarjoajat tarjoavat jatkuvaa asiakkaiden luottokelpoisuuden seurantaa ja varoituksia riskikuvan muutoksista.

Tämä tieto mahdollistaa luottoehtojen ja myyntistrategioiden ennakoivan mukauttamisen — ei pelkkää reagointia, kun asiakas on jo laiminlyönyt maksunsa. Talousjohtajille, jotka haluavat siirtyä reaktiivisesta ennakoivaan luotonhallintaan, tämä on merkittävä luottovakuutuksen etu.

Arvioi myös, tarjoaako palveluntarjoaja neuvontaa perintä- ja vaatimusprosesseissa mahdollisen vahinkotapauksen yhteydessä.

Sopimuksen kesto ja joustavuus

Useimmat luottovakuutussopimukset ovat voimassa 12 kuukautta automaattisella uusimisella. Tarkista:

• Irtisanomisaika — tyypillisesti kolme kuukautta ennen päättymistä
• Mahdollisuus mukauttaa kattavuuden laajuutta sopimuskauden aikana, esimerkiksi asiakasportfolion muuttuessa
• Mitä tapahtuu irtisanomisen yhteydessä — koskeeko turva saatavia, jotka ovat jo syntyneet?

Hyvän sopimuksen tulisi tarjota riittävästi joustavuutta mukautuakseen yrityksen kehitykseen ilman tarpeetonta sidonnaisuusaikaa.

Yhteenveto: Tärkeimmät kohdat

Ennen kuin valitset luottovakuutuksen yrityksellesi, käy läpi nämä kohdat:

1. Kartoita tarpeet — asiakasportfolio, maantiede, toimiala ja historiallinen tappio
2. Vertaa kattavuusastetta ja omavastuuta tarjousten välillä
3. Arvioi hintaa kontekstissa — ei pelkkää vakuutusmaksuprosenttia
4. Tarkista luottorajojen ehdot ja vasteaika
5. Arvioi luottoseurantaa ja lisäpalveluja
6. Lue sopimusehdot huolellisesti — kesto, irtisanominen, joustavuus

Haluatko vertailla tarjouksia useilta palveluntarjoajilta?
Käy osoitteessa credibridge.fi ja pyydä luottovakuutustarjouksia yrityksellesi räätälöitynä.